Banksparen of spaarhypotheek – wat moet je kiezen?

Waar een aantal jaren geleden de overgrote meerderheid bij de keuze van een hypotheekvorm zonder aarzelen een beleggingshypotheek afsloot, is dat tegenwoordig wel anders. De woekerpolisaffaire en de instorting van de beurskoersen hebben ervoor gezorgd dat de beleggingshypotheek behoorlijk uit de gratie is. De spaarhypotheek is weer helemaal terug nu de meeste mensen gaan voor zekerheid. Maar hoe zit het eigenlijk met dat ‘nieuwe’ banksparen? Is dat niet een veel interessanter aflossingsalternatief?

Spaarhypotheek
De spaarhypotheek geeft je 100% zekerheid dat het bedrag dat je wilt aflossen aan het eind van de looptijd ook werkelijk opgebouwd wordt. Dit wordt bereikt doordat er een gegarandeerd rendement gegeven wordt op de spaarpot – doorgaans is die rentevergoeding even hoog als de te betalen hypotheekrente. Omdat looptijd, eindbedrag en rendement bekend zijn is het een kwestie van rekenen om te bepalen welk bedrag er maandelijks ingelegd moet worden om het eindkapitaal te bereiken. Wordt de rente op de hypotheek aangepast, dan verandert ook de benodigde inleg. Dat geeft een prettig lastendempend effect: als de hypotheekrente stijgt gaat de spaarpremie omlaag. In de spaarhypotheek is ook standaard een overlijdensrisicodekking opgenomen. Vaak is die even hoog als het af te lossen bedrag, soms is het mogelijk hierin te variëren. De premie voor die overlijdensrisicoverzekering is ook opgenomen in de maandlast van de spaarhypotheek.

Voor de waardeopbouw in de spaarhypotheek kun je gebruik maken van de fiscale vrijstelling die de Kapitaalverzekering Eigen Woning biedt. Daarmee moet je aan een pakket eisen voldoen, met als effect dat het opgebouwde bedrag niet meetelt voor de belasting in box 3 en tot het vrijgestelde bedrag belastingvrij uitgekeerd wordt in box 1.

Banksparen
Met de Kapitaalverzekering Eigen Woning hadden verzekeraars altijd het alleenrecht op het aanbieden van producten om hypotheekaflossing op te bouwen met fiscale voordelen. Met het per 1 januari 2008 ingevoerde banksparen is hier een einde aan gekomen. Banksparen is er in twee varianten: de Spaarrekening Eigen Woning (SEW) en het Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW). De SEW is vergelijkbaar met de spaarhypotheek, de BEW met de beleggingsverzekering. Bij een SEW heb je een geblokkeerde spaarrekening waarop het af te lossen kapitaal wordt opgebouwd. De fiscale voorwaarden zijn globaal gelijk aan die van de KEW. Niet helemaal overigens: voor details is het belangrijk je goed te laten informeren door een adviseur.

Belangrijkste verschil
Het belangrijkste verschil tussen de spaarhypotheek en de bankspaarhypotheek zit in het element ‘overlijden’. Allereerst is – zoals beschreven – in een spaarhypotheek een overlijdensrisicodekking meegenomen. In een bankspaarproduct niet. Dat kan ook niet: het is geen verzekeringsproduct. Om te zorgen voor een goede afdekking van het overlijdensrisico zal er dus vaak een losse overlijdensrisicoverzekering afgesloten moeten worden. Dat heeft voordelen: je kunt kiezen voor de voordeligste verzekering uit de markt, terwijl de dekking in de spaarhypotheekpolis vaak niet bepaald goedkoop is. Bovendien ben je flexibeler omdat de verzekering losstaat van de hypotheek. Een nadeel van deze constructie is dat de totale uitkering bij overlijden (overlijdensrisicoverzekering en spaartegoed) niet volledig af te stemmen is op het af te lossen bedrag. Bij de spaarhypotheek wordt er bij overlijden één bedrag uitgekeerd: de overlijdensuitkering.

Aan het bedrag dat uitbetaald wordt bij overlijden zit bovendien een aantal fiscale haken en ogen. Zo valt een bankspaartegoed automatisch in de nalatenschap van de overledene, terwijl bij de verzekeringsvariant vaak gezorgd kan worden voor uitkering buiten de nalatenschap. Dat heeft gevolgen voor de hoogte van de te erven bedragen door de nabestaanden en ook voor de te betalen successierechten.

Kosten
Op de invoering van banksparen werd sterk aangedrongen door partijen als de Consumentenbond en de Vereniging Eigen Huis. Een eenvoudige geblokkeerde bankrekening zou veel minder kosten met zich mee moeten brengen dan een complex verzekeringsproduct. Met banksparen zou er concurrentie komen voor de verzekeraars en ook dat kan een positieve invloed hebben op het kostenniveau. Of banksparen nu werkelijk qua kosten zoveel voordeliger uitpakt is eigenlijk nog helemaal niet duidelijk.

Wat moet je kiezen?
De beste keuze is gelukkig niet voor iedereen dezelfde: die hangt af van je persoonlijke situatie. Je doet er goed aan de mogelijkheid van banksparen in ieder geval ook te laten uitwerken en goed door te vragen naar de voor- en nadelen van beide vormen. Daarbij moet het niet alleen draaien om maandlast en kapitalen, maar zeker ook om de fiscale aspecten en de gevolgen van overlijden.

3 reacties verbergen

Stem / voeg toe:

Reacties:

Datum:	1-10-2011 22:20:32
Naam:	John
Bericht:	Nog een groot verschil tussen banksparen en een spaarhypotheek is: het saldo opgebouwd bij een verzekeraar valt vaak niet onder het bankgarantiestelsel. Bij een bankspaarprodukt is dit wel het geval. Ik vond dit een reden om over te stappen van spaarhypotheek naar banksparen zie google zoekterm "stroomlijnovereenkomst"of "geruisloze voortzetting" Het omzetten naar banksparen heeft geen fiscale gevolgen

Datum:	7-12-2011 19:32:13
Naam:	H
Bericht:	Het depositogarantiestelsel houdt in het kort het volgende in: mocht een bank waarop het depositogarantiestelsel van toepassing is, niet meer aan haar verplichtingen kunnen voldoen (bijvoorbeeld in het geval van een faillissement), dan zijn rekeninghouders er zeker van dat hun tegoeden in betaalrekeningen, spaarrekeningen en spaardeposito's gegarandeerd zijn. Het garantiestelsel geeft bescherming aan particulieren, kleine ondernemingen, verenigingen en stichtingen die een vordering hebben op de bank die in de problemen is geraakt en is onder andere van toepassing op tegoeden op betaal- en spaarrekeningen. De regeling voorziet in terugbetaling van een gelimiteerd maximum bedrag per rekeninghouder per bank.

Datum:	9-3-2012 17:41:27
Naam:	pietje
Bericht:	John, wat je zegt klopt, maar lijkt met toch niet zozeer een probleem, omdat (bij faillissement) het positieve saldo wordt weggestreept tegen de lening en dus negatief zal zijn.

Lees ook de volgende gerelateerde artikelen:

Wist u dat er een nieuwe tuchtraad is voor klachten?

Wist u dat niet alles onder het eigen risico zorg valt?

Wist u dat er een verplicht eigen risico is?

Wist u dat veel mensen de Europese Zorgpas niet kennen?

Wist u dat het verplichte eigen risico stapsgewijs wordt verhoogd?

Overige relevante mogelijkheden op Mister Money:
Mister Money Nieuwsbrief RSS Feed van Mister Money Overzicht opstal, woonhuis en inboedelverzekering Vind hier uw reis verzekering Gouden handdruk Uitleg uitvaart en overlijdensrisico verzekeringen	Verzekeren, info diverse vormen Autoverzekering Bromfietsverzekering Oldtimerverzekering Caravanverzekering Levensverzekering
Mister Money, getipt als beste vergelijkingssite voor zorg o.a. basisverzekering ziektekosten en de aanvullende ziektekostenverzekering!

Zoeken:
Vergelijken:
Berekenen:

Goedkope autoverzekering - vergelijk en sluit online
Vergelijk online alle autoverzekeringen via Geld.nl. Bereken, vergelijk, sluit en bespaar direct op uw autoverzekering.

Lees verder

Autoverzekering? Bereken uw premie bij OHRA!
Bij OHRA kunt u uw autoverzekering zelf samenstellen. Bereken uw premie!

Lees verder


Altijd het actuele financiële nieuws en rentes aangaande sparen, lenen, hypotheekrentes etc.? Ja, hou mij op de hoogte.


Ga jij naar het buitenland op vakantie?
Ja Nee, ik blijf in Nederland Nee, ik ga niet op vakantie