Banksparen voor pensioen: de aanbieders

Het fiscaal voordelig banksparen dat sinds dit jaar mogelijk is, begint langzaam van de grond te komen. Er zijn inmiddels zes partijen die voor het opbouwen van een (aanvullend) pensioen een bancair product aanbieden. In dit artikel geven we een overzicht van de verschillende aanbieders, hun producten, de kosten en rentepercentages.

Op dit moment zijn bankspaarproducten voor het pensioen nog schaars. Er zijn zes aanbieders, waaronder niet alleen banken maar ook verzekeraars, namelijk: ABN AMRO, Allianz, Delta Lloyd, Fortis, Rabobank en SNS Bank. Het (aanvullende) pensioen kan opgebouwd worden door middel van sparen of beleggen. Alleen SNS Bank biedt geen beleggingsproduct aan. Een combinatie van sparen en beleggen is vaak ook mogelijk.

Sparen: vaste of variabele rente
Bij alle aanbieders is het mogelijk om een eenvoudig spaarproduct af te sluiten met een variabele rente. Fortis, Rabobank en SNS Bank bieden daarnaast een spaar deposito met een vaste rentevergoeding die afhankelijk is van de looptijd.

De kosten: sparen
Er worden voor spaarrekeningen nergens kosten in rekening gebracht. Voor de spaardeposito’s kan wel een boeterente verwacht worden wanneer je tijdens de looptijd overstapt naar een andere aanbieder.

Sparen	Variabele rente	Vaste rente
ABN AMRO Pensioenaanvulling	4%	nee
Allianz Plus Lijfrenterekening	3,35%**	Nee
Delta Lloyd Lijfrente Groeirekening	4,10%	4,2% - 4,7%*
Fortis Lijfrente balans	4%	Nee
Rabobank Toekomst sparen/beleggen	3,75%	4,3% - 4,6%*
SNS Bank Lijfrente Sparen	4%	4% - 4% - 4,5%*
* Rentepercentages staan voor resp. 1- jarig en 10-jarig deposito
** Allianz biedt een spaarrekening met een gegarandeerde rente

Peildatum: 18 juni 2008, Bron: MisterMoney.nl

Beleggen in fondsen
Beleggen kan bij alle aanbieders, behalve bij de SNS Bank. Opvallend is dat de keuze uit het aantal fondsen per aanbieder nogal verschilt. Zo kan bij ABN Amro en Delta Lloyd uit tientallen fondsen gekozen worden, terwijl de andere aanbieders tot slechts vijf fondsen aanbieden.

Beleggen: de kosten
De aanbieders rekenen voor de beleggingsproducten ofwel aan- en verkoopkosten of beheerkosten. Voor het switchen van fonds brengt alleen Delta Lloyd kosten in rekening.

Beleggen	Aan- en verkoopkosten	Beheer- kosten	Kosten switchen fonds
ABN AMRO Pensioenaanvulling	Geen	Ja*	Geen
Allianz Plus Lijfrenterekening	Geen	1%	Geen
Delta Lloyd Lijfrente Groeirekening	0,50%	Geen	0,50%
Fortis Lijfrente Balans	Geen	Ja*	Geen
Rabobank Toekomst sparen/beleggen	Geen	0,90%	Geen
SNS Bank Lijfrente sparen	nvt	nvt	nvt

*Beheerkosten verschillen per fonds
Peildatum: 18 juni 2008, Bron: MisterMoney.nl

Verschillen in eindopbrengst
Hoewel de verschillen tussen de diverse bancaire producten niet heel erg groot zijn, kan de opbrengst ervan uiteindelijk wel flink verschillen. Als een man (35) 25 jaar lang 4.000 euro per jaar op een geblokkeerde bankspaarrekening stort (in totaal dus 100.000), levert dat hem volgens een berekening van de Geldgids (april 2008) bij ene aanbieder bijna 158.000 euro op en bij een andere aanbieder ruim 191.00 euro. Het gaat nadrukkelijk om een prognose, maar het voorbeeld laat wel zien dat een goede vergelijking tussen de verschillende aanbieders en hun producten zeker de moeite waard is.

Let op: Het rendement van een bankspaarproduct zal echter nog wel iets dalen wanneer het product via een tussenpersoon wordt afgesloten. Een adviseur vraagt immers meestal provisie voor zijn diensten.

Duizenden euro’s goedkoper
Opvallend is verder dat de kosten van zowel de bancaire spaar- als beleggingsproducten bij alle aanbieders lager zijn dan bij lijfrenteverzekeringen waarmee voor hetzelfde doel een kapitaal wordt opgebouwd. Hierdoor leveren bankspaarproducten volgens berekeningen van de Geldgids, afhankelijk van de looptijd, soms duizenden en soms tienduizenden euro’s meer op dan lijfrenteverzekeringen. In het voorbeeld van de 35-jarige man had een gegarandeerde lijfrenteverzekering hem maximaal 135.115 euro opgeleverd, terwijl hij met een bancaire lijfrente maximaal 191.300 euro bij elkaar had kunnen sparen. Een verschil van maar liefst 56.185 euro.

Een voor- én nadeel
Naast het kostenaspect kent het banksparen voor een (aanvullend) pensioen nog een voordeel. Bij tussentijds overlijden komt het kapitaal volledig aan de nabestaanden toe. Bij een verzekering vervalt het hele opgebouwde bedrag bij overlijden aan de verzekeraar. Er is echter ook een groot nadeel. Een bancaire lijfrente kent geen levenslange uitkering, zoals bij veel lijfrenteverzekeringen het geval is. Daardoor is banksparen vooral geschikt voor het opbouwen van een aanvullend pensioen.

Lees meer over de voorwaarden en de voor- en nadelen van banksparen voor pensioen

4 reacties verbergen

Stem / voeg toe:

Reacties:

Datum: 13-7-2008 11:09:32

Naam: m bloemendaal

Bericht: Duidelijk artikel. Alleen bovenaan staat geen kosten bij bancaire spaarproducten en verderop staat dat de kosten van bancaire spaar-en beleggingsproducten lager zijn dan bij verzekeringsproducten. Zijn er nou echt geen kosten bij bancaire spaarproducten?

Datum: 16-7-2008 13:50:31

Naam: Mister Money

Bericht: Beste M. Bloemendaal,
Voor de spaarproducten binnen het banksparen worden nergens kosten gerekend; niet voor het openen van de rekening en ook niet voor het houden van de rekening. Alleen bij de deposito's kan voor het overstappen naar een andere aanbieder een boete gerekend worden (bij Rabobank, SNS en Delta Lloyd). Dit blijkt uit ons eigen onderzoek (peildatum juni 2008) en dat van de Consumentenbond. Voor de beleggingsproducten binnen het banksparen worden wél kosten gerekend, bijv. beheerkosten.

Datum: 19-9-2008 12:37:17

Naam: NIMBY

Bericht: Geen kosten?

WEL KOSTEN!
Je krijgt de rente netto betaald. Dat wil zeggen: je krijgt bv 4% (netto) maar de bank zou eigenlijk (bv) 5% bruto kunnen geven. Het verschil (in dit voorbeeld) 1% zijn de kosten die de bank in rekening brengt voor het hebben van de rekening, versturen van overzichten, etc, etc, etc. Als het alleen via internet bankieren is zijn er nog steeds de kosten van de banksystemen, webservers, digipas, etc. etc. etc.
Dit geldt overigens ook voor 'normale' spaarrekeningen. Eigenlijk zijn banken nog minder transparant dan pensioenfondsen. Die vertellen je in ieder geval wat de inhoudingen zijn en wat er netto in de pot gaat. De meeste tenminste, maar liever doen ze dat niet.

Naar mijn bescheiden mening zijn er dus ~wel~ kosten aan banksparen.
Groeten,

NIMBY

Datum: 20-11-2008 15:30:40

Naam: van nierop

Bericht: U meldt dat Delta Lloyd geen kosten voor beheer rekent terwijl hun beleggingsfondsen verre van gratis zijn. Delta Deelnemingen fonds kent bijvoorbeeld een TER van 1,61% over 2007. Dit moet mijns inziens gecorrigeerd worden.

Lees ook de volgende gerelateerde artikelen:
Kamer stemt voor verhoging AOW-leeftijd
Meer mensen raadplegen pensioenoverzicht
Pensioenen bijna 6 procent omlaag
Minima goedkoper met vroegpensioen
Levensloop aanvullen tot 3.000 euro

Overige relevante mogelijkheden op Mister Money:
Mister Money Nieuwsbrief RSS Feed van Mister Money Pensioen, alles over Pensioengat, pensioenopbouw Advies pensioen en VUT	Pensioenen, de vormen Levensloop Lijfrente AOW Lijfrente koopsom

Zoeken:
Vergelijken:
Berekenen:

Meer sparen met SNS Klimrente: tot 5,25%
Kies voor SNS Klimrente. Je spaart dan 5 jaar lang tegen een rente die elk jaar stijgt. Tot wel 5,25%. En tussentijds kun je gewoon geld opnemen.

Lees verder

Sparen met een rente van 2,95%
Maar toch altijd toegang hebben tot je spaargeld? Dat kan bij MoneYou. Snel en eenvoudig online te openen en 24/7 toegang tot je spaargeld.

Lees verder

REAAL - Simpel sparen met 2,7% rente!
Op zoek naar een spaarrekening met een hoge rente? Kies dan voor REAAL PlusSparen. U ontvangt 2,70% rente.

Lees verder


Altijd het actuele financiële nieuws en rentes aangaande sparen, lenen, hypotheekrentes etc.? Ja, hou mij op de hoogte.


Spaar jij voor aflossing van je hypotheek?
Ja Nee