Banksparen vs spaarhypotheek: zoek de verschillen

Nu de gouden tijden op de beurs voorbij lijken, kiezen veel huizenkopers weer voor de traditionele spaarhypotheek. Wie echter op zoek is naar zo’n ‘veilige’ hypotheek, heeft er sinds dit jaar nog een keuzemogelijkheid bij: de bankspaarhypotheek. Deze twee hypotheekvormen lijken veel op elkaar, maar wat zijn nu de verschillen?

Niet alleen de tegenvallende beursresultaten hebben eraan bijgedragen dat de spaarhypotheek weer uit het ‘suffe’ hoekje is gekomen. Ook de commotie rond te dure en ondoorzichtige beleggingshypotheken – woekerpolissen – heeft ervoor gezorgd dat de spaarhypotheek in de afgelopen jaren weer populairder is geworden. Vooral jongeren zijn op zoek naar zekerheid, zo bleek onlangs uit onderzoek. En dat is precies wat de spaarhypotheek hen biedt.

Spaarhypotheek
Met de aloude spaarhypotheek spaar je via een kapitaalverzekering voor de aflossing van je hypotheek. Tussentijds los je niets af, maar betaal je naast de hypotheekrente een verzekeringspremie (ook wel spaarpremie genoemd) waarmee je een spaarpot opbouwt. Dit gespaarde bedrag is aan het einde van looptijd precies even groot als de hypotheekschuld. Dat biedt je dus de zekerheid dat je aan het einde van de looptijd niet met een restschuld blijft zitten, zoals dat bij een beleggingshypotheek wel het geval kan zijn.

Banksparen
De mogelijkheid om op een zelfde manier je schuld af te lossen via een bankproduct, is veel minder bekend. Heel vreemd is dat niet: de Wet Banksparen is pas in januari 2008 ingevoerd en de mogelijkheden dus nog niet zo bekend. Maar daar kan wel verandering in gaan komen. Het nieuwe Banksparen is volgens de Consumentenbond namelijk voor veel mensen een goed alternatief voor een traditionele spaarhypotheek.

Ook met een bancaire spaarhypotheek bouw je tijdens de looptijd een spaarpot op waarmee je de hypotheekschuld aan het einde van de looptijd in één keer kunt aflossen. Alleen doe je dat niet via een verzekering, maar via een geblokkeerde bankrekening. Het gaat om een relatief eenvoudig en ook transparant bancair product: je kunt bijvoorbeeld precies zien hoeveel je al gespaard hebt.

Hetzelfde fiscale voordeel
Met zowel de ‘gewone’ spaarhypotheek als de bankspaarhypotheek heb je recht op belastingvoordeel: tijdens de hele looptijd hoef je geen 1,2 procent vermogensbelasting over het gespaarde kapitaal te betalen. Om in aanmerking te komen moet je wel aan een paar voorwaarden voldoen. Zo mag je het geld niet voor een ander doel gebruiken dan de aflossing van je hypotheek. Er zijn meer regels, die lees je hier

Meer verschillen
Naast de manier waarop je spaart – via een rekening of een verzekering - zijn er nog meer verschillen. Die zitten vooral in de bijkomende kosten die je moet betalen en ook de overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek speelt een rol.

Kosten
Volgens onderzoek van de Consumentenbond zijn de meeste bancaire spaarhypotheken in de praktijk goedkoper dan ‘gewone’ spaarhypotheken. Dat komt volgens de bond vooral doordat een bankrekening een veel minder complex product is dan een verzekering. En dat scheelt in de kosten. Overigens geldt dit alleen voor de spaarvariant van de hypotheek, bij de beleggingsvariant komen wel meer kosten om de hoek kijken.

Ook de periode waarin je de bijkomende (administratie)kosten betaalt verschilt. Bij een bankspaarhypotheek betaal je die gespreid over de hele looptijd van de hypotheek. Terwijl de kosten van ‘gewone’ spaarhypotheken juist vooral in de beginperiode worden ingehouden. Dat is nadelig wanneer je de hypotheek tussentijds wilt afkopen: het opgebouwde kapitaal is dan immers nog klein. Van de spaarpot uit een bankspaarhypotheek krijg je in dat geval een groter deel terug.

Overlijdensrisicoverzekering
Een ander verschil schuilt in de overlijdensrisicoverzekering (OVR). Deze polis die bij een ‘gewone’ spaarhypotheek aan je hypotheek is gekoppeld, is bij een bancaire spaarhypotheek niet verplicht. Dat is uiteraard gunstig voor mensen die niet perse een OVR nodig hebben, want zo sparen zij een aardig bedrag aan premies uit. De meeste mensen zullen echter wel een OVR nodig hebben. Je kunt deze polis dan los afsluiten. Het voordeel hiervan is dat je een voordelige overlijdensrisicoverzekering kunt kiezen door een goede vergelijking te maken. Een nadeel is dat deze losse polis niet zo flexibel is als de OVR die aan je hypotheek gekoppeld is.

Let op
Hoewel er veel overeenkomsten zijn tussen beide spaarmogelijkheden, zijn er toch ook belangrijke verschillen te vinden. In dit artikel hebben we alleen de meest in het oog springende verschillen genoemd. Een adviseur kan u over deze en andere verschillen tot in detail inlichten.

Verder lezen
Lees meer over de spaarhypotheek
Meer informatie over banksparen voor je hypotheek lees je hier

4 reacties verbergen

Stem / voeg toe:

Reacties:

Datum:	7-1-2011 11:05:30
Naam:	Ivo M
Bericht:	Volgens mijn hypotheekadviseur zou er nog een groot nadeel aan de bankspaarhypotheek hangen: Indien je je huis verkoopt voordat je een nieuw huis hebt gekocht en dit binnen de eerste 20jr van je hypotheek, dan wordt je geblokkeerde spaarrekening vrijgegeven en omdat je dan nog niet hebt voldaan aan de fiscale eis om minimaal 20jr achter elkaar te sparen om in aanmerking te komen voor belastingvrij sparen, mag je alsnog ineens belasting betalen over het gespaarde kapitaal. Klopt dit ?

Datum:	7-1-2011 15:35:57
Naam:	Redactie Mister Money
Bericht:	Dit klopt inderdaad. Het wordt niet vaak verteld, maar er bestaan kortweg drie regels waaraan banksparen voor je hypotheek moet voldoen. Dit zijn: Je moet minimaal 20 jaar (soms 15 jaar) inleg betalen Je moet dit geld gebruiken voor het aflossen op de Eigen Woning Schuld (de hypotheek) De hoogst ingelegde premie mag niet meer zijn dan 10 keer de laagste inleg Indien je niet aan deze eisen voldoet, wordt het rentebestanddeel alsnog progressief belast in Box 1 Dat kan een flinke domper zijn. Je moet dus goed weten waar je aan begint als je kiest voor deze vorm van hypotheekaflossing.

Datum:	14-3-2011 17:35:21
Naam:	J Mo
Bericht:	Maar aan de termijn van 15 jaar moet je bij de KEW toch ook houden? Dus dan is het geen uitzondering op de SEW/BEW?

Datum:	28-4-2011 18:08:29
Naam:	Annesanne
Bericht:	Ik zou ook graag willen zien wat het verschil is, bij spaarhypotheek wordt ook 15 jaar genoemd.

Lees ook de volgende gerelateerde artikelen:

Huishoudens zien vermogen slinken

Toch geen hogere hypotheek voor tweeverdieners

WOZ-waarde openbaar gemaakt

Belasting eigen huis omhoog

Spaargeld voor aflossen hypotheek

Overige relevante mogelijkheden op Mister Money:
Mister Money Nieuwsbrief RSS Feed van Mister Money Overzicht dossiers o.a. Maandlasten Overwaarde Nationale Hypotheek Garantie	Hypotheek vormen Spaarhypotheek Aflossingsvrije hypotheek Overzicht aanbieders hypotheek Hypotheekrente overzicht

Zoeken:
Vergelijken:
Berekenen:

Op zoek naar een écht voordelige lening?
Ga naar Comfort Leningen voor een betrouwbare lening mét lage rente. Verantwoord en voordelig. Let op! Geld lenen kost geld

Lees verder

Bereken je besparing met de MoneYou Internet Hypotheek
Van het online aanvragen van de offerte tot en met het maken van een afspraak bij de notaris. En bepaal je zelf of en bij wie je hypotheekadvies inwint.

Lees verder

Lenen met lage rente en gunstige voorwaarden?
Vergelijk en vraag vrijblijvend een offerte aan. De beste lening voor uw persoonlijke situatie is zo gevonden. Let op! Geld lenen kost geld!

Lees verder


Altijd het actuele financiële nieuws en rentes aangaande sparen, lenen, hypotheekrentes etc.? Ja, hou mij op de hoogte.


Spaar jij voor aflossing van je hypotheek?
Ja Nee