Heb jij ooit gehoord van de contraverzekering? Een contraverzekering is een ondergewaardeerde verzekering die in een aantal gevallen heel handig kan zijn. Het is een verzekering welke alleen uitkeert bij een overlijden en welke onlosmakelijk is verbonden met een uitkerende lijfrenteverzekering.
Stel: Je hebt jaren premie betaald voor een lijfrenteverzekering en een aardig kapitaal bij elkaar gespaard. In de meeste gevallen ben je dan verplicht een Direct Ingaande Lijfrente (DIL) aan te kopen. Dit wil zeggen dat er gedurende een aantal jaren uitkeringen moeten plaatsvinden.
Deze DIL is geen ‘normale’ levensverzekering, want ze kent geen begunstigden (anders dan eventueel jouw eigen echtgenote). Bij een (plotseling) overlijden kunnen de resterende uitkeringen komen te vervallen aan je verzekeraar; deze hoeft immers niets aan hen uit te keren.
Wil je dat je nabestaanden het resterende kapitaal ontvangen bij jouw overlijden? Dan zijn er twee mogelijkheden:
De eerste mogelijkheid is om de Direct Ingaande Lijfrente (de uitkeringen) te sluiten op twee levens. Bij een overlijden zal de uitkering (gedeeltelijk) overgaan op jouw echtgeno(o)t(e), ook als periodiek belaste uitkering.
Indien je alleenstaand bent of het risico van overlijden van jouw echtgeno(o)t(e) daarna wilt afdekken, kunnen de (eventueel toekomstige) nabestaanden, meestal de kinderen, een contraverzekering afsluiten.
Contraverzekering
Een contraverzekering is een lineair dalende risicoverzekering. Dat betekent dat de uitkering daalt naarmate de omvang van het te verzekeren kapitaal afneemt. Zo loopt de uitkering bij overlijden gelijk aan het kapitaal. Op een gegeven moment wordt helemaal niets meer uitgekeerd. Een contraverzekering wordt tegen betaling van een koopsom (of een aantal jaarpremies) afgesloten.
Voorbeeld
Er is een Direct Ingaande Lijfrente (DIL) op twee levens gesloten voor een bedrag van 250.000 euro. De uitkeringen duren 15 jaar. Stel jij komt na 3 jaar te overlijden en je partner overlijdt na 5 jaar. Van het oorspronkelijk uit te keren bedrag is nog 175.000 euro over. Wanneer uw nabestaanden een contraverzekering hebben afgesloten, ontvangen zij de resterende 175.000 euro in de vorm van een uitkering. Als er geen contraverzekering is afgesloten dan vervalt het kapitaal van 175.000 euro aan de maatschappij.
Premie
Een contraverzekering wordt meestal afgesloten door de kinderen van de verzekerde(n) van de DIL. Zij sluiten dan zelf een contraverzekering op het leven van de ouder(s) (de verzekerde(n)) af. Dit zal ieder kind apart moeten doen en de looptijd en het verzekerd kapitaal lopen ongeveer parallel aan de DIL. De kinderen hebben dan een eigen polis en zijn ook zelf de begunstigde.
De verzekeringnemer, het kind, dient ook zelf de contraverzekering te financieren en moet de bijbehorende koopsom ook betalen. De koopsom van de contraverzekering is afhankelijk van de looptijd en de hoogte van de koopsom van de DIL en van de leeftijd van de verzekerde(n). Direct na het overlijden van de enige of tweede verzekerde, voor de einddatum van de DIL, keert de contraverzekering het resterende kapitaal uit de DIL uit.
Schenkingsrecht
De premie kan ook eventueel geschonken worden door de ouders, maar dit staat los van de besproken constructie en valt onder het schenkingsrecht.
Banksparen
Met banksparen zal het probleem van een contraverzekering niet spelen. Bij een overlijden vervalt namelijk de rekening automatisch aan de erfgenamen. De rekening valt immers in de nalatenschap.
Wel is het zo dat een levenslange DIL-verzekering meer kan uitkeren, omdat het moment van overlijden onbekend is (lang levenrisico). Bij een spaarrekening is de pot op een gegeven moment gewoon leeg.
In 10 minuten geld besparen? Bij Izio zitten de meest voorkomende verzekeringen in één voordelige bundel. Dat scheelt een hoop geld en gedoe. Bespaar nu in 10 minuten veel geld!
Lees verder
AEGON Autoverzekering Online Nu tot €100 overstappremie. Direct aanpasbaar en tot 80% no claim korting mogelijk! Vraag direct aan en profiteer van een aantrekkelijke premie. Lees verder
Lees verder
