Zonder de fiscale voordelen van voorheen is een vervroegd pensioen een erg kostbare zaak geworden. Wil je op je 60e stoppen met werken, dan zul je de jaren tot je 65e helemaal uit eigen middelen moeten financieren. Want fiscaal aantrekkelijke regelingen bestaan niet meer en pas vanaf je 65e verjaardag ontvang je je eventuele werknemerspensioen en AOW. Daarnaast valt je pensioenuitkering lager uit omdat je minder dienstjaren maakt en dus minder pensioen opbouwt.

Pensioen vervroegen
Je kunt natuurlijk je pensioen al voor je 65e in laten gaan. De meeste pensioenregelingen staan dat wel toe. De vraag is of dat een oplossing is. Door je pensioenuitkering te vervroegen daalt de hoogte van je pensioen namelijk aanzienlijk. Ga uit van een daling van circa 7 à 8 procent voor ieder jaar dat je eerder stopt met werken. Je moet immers langer doen met dezelfde pensioenpot.

Betaalbaar pensioen
Wie eerder met pensioen wil, zal dus extra vermogen moeten opbouwen om de periode tot het 65e levensjaar te overbruggen. Hoe eerder je begint met sparen, hoe groter de kans dat je op een betaalbare manier een vervroegd pensioen kunt financieren.

Rekenvoorbeeld*
Karel (getrouwd) is nu 45 jaar en wil op zijn 62e stoppen met werken. Om drie jaar lang vanaf 62 jaar 20.000 euro per jaar te kunnen besteden, heeft hij op zijn 62e een bedrag nodig van circa 57.000 euro. Bij een spaarrente van 2,4 procent zal hij 17 jaar lang iedere maand 227 euro opzij moeten zetten op een spaarrekening. De vermogensrendementheffing van 1,2 procent is in dit voorbeeld al meegerekend. (*Bron: Consumentenbond)

Zelf je pensioen financieren
Naast sparen op een spaarrekening was er tot voor kort nog een mogelijkheid om een pensioenpot te creëren. Namelijk met de levensloopregeling die in 2006 geïntroduceerd is als vervanger van de Prepensioenregeling. Met de levensloop mocht je jaarlijks 12 procent van je brutosalaris opzij zetten tot een maximum van 210 procent. Je kon ook besluiten om vrijwillig bij te sparen via je pensioenregeling. Bijvoorbeeld door een deel van je salaris of je vakantiegeld in de regeling te storten.

 

De levensloopregeling is inmiddels stopgezet. Per 1 januari 2012 is het niet meer mogelijk een levenslooprekening te openen. De levensloopregeling wordt in 2013 vervangen door de vitaliteitsregeling. Deze regeling inzetten voor vroegpensioen wordt zeer onvoordelig. Wie namelijk 62 jaar of ouder is, mag nog maar maximaal 10.000 euro per jaar belastingvrij opnemen. 

Parttime pensioen
Krijg je je vervroegde pensioen niet volledig gefinancierd, dan is een parttime pensioen nog een optie. Je gaat een paar jaar voor je 65e wat minder werken. Voor de dagen die je niet werkt ontvang je alvast je pensioen. Voor de dagen die je nog wel werkt ontvang je uiteraard salaris, maar ook je pensioenopbouw loopt gewoon door. Een parttime pensioen is daardoor een stuk beter betaalbaar dan volledig stoppen met werken.

Financiële planning
Eerder met pensioen kost veel geld en is niet voor iedereen weggelegd. Het vereist ook een gedegen financiële planning. Heb je wensen richting een vervroegd pensioen? Bekijk dan eerst eens hoe je pensioen er nu voor staat. Wellicht heb je te maken met een pensioentekort. Je moet het op je 65e dan stellen met pensioen dat lager is dan 70 procent van je laatstverdiende of gemiddelde inkomen. In dat geval wordt een vervroegd pensioen wel een heel kostbare zaak. Staat je pensioen er nu rooskleurig voor, reken dan eens uit hoeveel je per jaar moet sparen om tot een vervroegd pensioen te komen. Want zeker wanneer je op tijd begint met sparen, is een pensioen eerder dan 65 jaar nog prima haalbaar én betaalbaar.