Huis kopen met hulp van je ouders: lenen

Hypotheekverstrekkers worden steeds strenger bij het bepalen van de hypotheeksom. Met name starters worden hier hard door getroffen. Het is voor hen steeds moeilijker om een leuke woning te kopen, omdat banken terughoudender worden en de hand op de knip houden. Misschien dat een lening bij de ouders je verder kan helpen.

Na een hypotheekberekening bij de bank weet je het zeker; je inkomen voldoet niet aan de eisen om je droomwoning te kopen. Wellicht dat jouw ouders hun steentje kunnen bijdragen en jou kunnen helpen met de financiering. Een handige constructie kan ervoor zorgen dat zowel jij als je ouders van een onderlinge lening profijt hebben. Je sluit naast de hypotheek bij de bank een lening af bij je ouders.

Veel woningkopers vragen zich af of de bank wel akkoord gaat met een dergelijke lening. Er wordt immers meer geleend dan de bank berekend had, waardoor het terugbetalen van de hypothecaire lening in gevaar kan komen. Toch is dit niet zo. Banken kijken alleen naar hun eigen risico en verstrekken alleen dat gedeelte van de lening wat voor hen aanvaardbaar is. Hoe de rest van de lening gefinancierd wordt, zal de bank niet zoveel uitmaken.

Belasting
Een lening bij je ouders betekent niet dat er geen rente betaald moet worden. Het rentepercentage moet schriftelijk vastgelegd worden en moet conform de markt zijn. Het klinkt misschien een beetje raar, maar een hogere rente kan zelfs gunstig uitpakken. De afgedragen rente is immers voor het kind fiscaal aftrekbaar: het gaat om een lening voor de aankoop van een eigen woning. De rente-inkomsten zijn bij de ouders niet belast. Over hun vermogen (waaronder de lening ook valt) wordt de vermogensrendementsheffing met een fictief rendement van 4% berekend – ongeacht het werkelijke rendement. De rente moet wel realistisch zijn en daadwerkelijk betaald worden om geaccepteerd te worden door de fiscus.

Maandlasten drukken
Om de maandlasten vervolgens voor jou (als kind) behapbaar te houden, kun je afspraken maken met je ouders over een schenking. Maximaal mogen ouders belastingvrij per jaar vijfduizend euro (2010) schenken en tussen je 18e en 35e eenmalig vijftigduizend euro (2010). Voor deze regeling dient wel een verzoek bij de Belastingdienst ingediend te worden. Als ouders al eerder gebruik hebben gemaakt van deze eenmalige vrijstelling voor de aankoop van een woning (eerder 22.760 euro), dan hebben zij in 2010 recht op een extra regeling. Ouders mogen aan hun kinderen (mits niet ouder dan 35 jaar) nog eens extra 26.000 euro schenken. Let op: het indienen van een aangifte en een notariële akte is noodzakelijk.

Terugbetalen
Afhankelijk van de situatie is het al dan niet de bedoeling dat je de lening in de toekomst terugbetaalt aan je ouders. Is dit wel het idee, schrijf dan de hypotheek bij de bank alvast notarieel hoger in. Dan kun je in de toekomst je hypotheek verhogen (voor terugbetaling aan je ouders) zonder een bezoek aan de notaris – dat bespaart behoorlijk wat kosten.

Risico’s
Aan een lening bij je ouders kleven wel risico's. Wat gebeurt er bijvoorbeeld met de lening bij een overlijden of een scheiding? Het is daarom van belang over dit soort zaken van te voren na te denken en eventueel te laten vastleggen bij de notaris. Ook is het belangrijk om voor het aangaan van deze constructie eerst advies in te winnen bij een fiscalist of notaris.

3 reacties verbergen

Stem / voeg toe:

Reacties:

Naam:	Dhr. de Brouwer
Bericht:	Interessant artikel vraag van mijn kant is nu wat is een maximale rente bij lenning van ouders? Wat accepteert de belastingdienst? Maakt het hierbij nog uit of hypothecair recht is gevestigd of een onderhandse lening is (beide natuurlijk wel puur ter gebruik van eigen woning)?

Naam:

B. Deinum

Bericht:

Wij hebben een van onze kinderen €15000 geleend voor de aankoop van een huis. Wij hanteren een rentepercentage dat 2% lager ligt dan de rente die hij zou moeten betalen voor een persoonlijke lening. We hebben over 2008 een rente van 7.7% gerekend. Deze ligt ong 2% hoger dan een hypothecaire lening. IS dit marktconform?? Onduidelijk blijft nog of wij als ouders dit uitgeleende bedrag in box 3 ergens moeten vermelden. Zo ja....onder welk item in het aangifteformulier moet dit bedrag dan vermeld worden.
MIsschien kan ik hier antwoord op krijgen??

Naam:	MvD
Bericht:	Ik heb volgens mij eens in Fiscalert gelezen dat de afwijking 25% van het markttarief mag bedragen. Daarnaast is een hoger tarief verdedigbaar bij uitblijven van hyp. inschrijving ivm de lagere dekkingswaarde dan de bank heeft op haar lening. Het betreft een PL welke wordt aangewend voor aankoop eigen woning.

Lees ook de volgende gerelateerde artikelen:

Huis kopen met hulp van je ouders: meetekenen

Huis kopen met hulp van je ouders: meebetalen

Overige relevante mogelijkheden op Mister Money:
Mister Money Nieuwsbrief RSS Feed van Mister Money Overzicht dossiers o.a. Maandlasten Overwaarde Nationale Hypotheek Garantie	Hypotheek vormen Spaarhypotheek Aflossingsvrije hypotheek Overzicht aanbieders hypotheek Hypotheekrente overzicht

Zoeken:
Vergelijken:
Berekenen:

Vergelijk nu vrijblijvend de verschillende hypotheekverstrekkers
Probeer altijd de optimale hypotheek te vinden! Maak gebruik van deze vrijblijvende scan, waar de beste geldverstrekkers worden vergeleken op basis van uw situatie.

Lees verder

Een Hypotheek toegespitst op uw situatie!
Kom te weten wat een eigen woning met zich meebrengt en vind bij Nationale Nederlanden de Hypotheek die past bij uw situatie en voorkeuren.

Lees verder

Tip: Rabo Verhuisadvies
Uw financiële verhuizing van de ene koopwoning naar de andere in goede banen leiden. Dat is het idee.

Lees verder


Blijf altijd op de hoogte van de ontwikkelingen op uw persoonlijk financieel gebied. Ja, hou mij op de hoogte.


Ik vul mijn belastingaangifte zonder hulp in
Ja Nee