Financieel Woordenboek
Alle termen worden hier uitgelegd. De termen zijn opgedeeld per rubriek:
- Beleggen
- Hypotheken |
|
|
Hypotheek bij de ouders |
 |
|
Vrijblijvend en deskundig advies over uw bestaande of nieuwe hypotheek?
 Lees meer |
|
|
En bepaal je zelf of en bij wie je hypotheekadvies inwint.
Lees meer |
|
|
Vergelijk en vraag vrijblijvend een offerte aan. Let op! Geld lenen kost geld!
Lees meer |
|
|
| Auteur: Mister Money |
woensdag 1 februari 2012 |
Hypotheekverstrekkers worden steeds strenger bij het bepalen van de hypotheeksom. Met name starters worden hier hard door getroffen. Het is voor hen steeds moeilijker om een leuke woning te kopen, omdat banken terughoudender worden en de hand op de knip houden. Misschien dat een lening bij de ouders je verder kan helpen.
Na een hypotheekberekening bij de bank weet je het zeker; je inkomen voldoet niet aan de eisen om je droomwoning te kopen. Wellicht dat jouw ouders hun steentje kunnen bijdragen en jou kunnen helpen met de financiering. Een handige constructie kan ervoor zorgen dat zowel jij als je ouders van een onderlinge lening profijt hebben. Je sluit naast de hypotheek bij de bank een lening af bij je ouders.
Veel woningkopers vragen zich af of de bank wel akkoord gaat met een dergelijke lening. Er wordt immers meer geleend dan de bank berekend had, waardoor het terugbetalen van de hypothecaire lening in gevaar kan komen. Toch is dit niet zo. Banken kijken alleen naar hun eigen risico en verstrekken alleen dat gedeelte van de lening wat voor hen aanvaardbaar is. Hoe de rest van de lening gefinancierd wordt, zal de bank niet zoveel uitmaken.
Belasting
Een lening bij je ouders betekent niet dat er geen rente betaald moet worden. Het rentepercentage moet schriftelijk vastgelegd worden en moet conform de markt zijn. Het klinkt misschien een beetje raar, maar een hogere rente kan zelfs gunstig uitpakken. De afgedragen rente is immers voor het kind fiscaal aftrekbaar: het gaat om een lening voor de aankoop van een eigen woning. De rente-inkomsten zijn bij de ouders niet belast. Over hun vermogen (waaronder de lening ook valt) wordt de vermogensrendementsheffing met een fictief rendement van 4% berekend – ongeacht het werkelijke rendement. De rente moet wel realistisch zijn en daadwerkelijk betaald worden om geaccepteerd te worden door de fiscus.
Maandlasten drukken
Om de maandlasten vervolgens voor jou (als kind) behapbaar te houden, kun je afspraken maken met je ouders over een schenking. Maximaal mogen ouders belastingvrij per jaar ongeveer vijfduizend euro (2012) schenken en tussen je 18e en 35e eenmalig 24.144 euro (2012). Voor deze regeling dient wel een verzoek bij de Belastingdienst ingediend te worden. Als ouders al eerder gebruik hebben gemaakt van deze eenmalige vrijstelling voor de aankoop van een woning, dan hebben zij in 2012 recht op een extra regeling. Ouders mogen aan hun kinderen (mits niet ouder dan 35 jaar) nog eens extra 50.300 euro schenken. Let op: het indienen van een aangifte en een notariële akte is noodzakelijk.
Terugbetalen
Afhankelijk van de situatie is het al dan niet de bedoeling dat je de lening in de toekomst terugbetaalt aan je ouders. Is dit wel het idee, schrijf dan de hypotheek bij de bank alvast notarieel hoger in. Dan kun je in de toekomst je hypotheek verhogen (voor terugbetaling aan je ouders) zonder een bezoek aan de notaris – dat bespaart behoorlijk wat kosten.
Risico’s
Aan een lening bij je ouders kleven wel risico's. Wat gebeurt er bijvoorbeeld met de lening bij een overlijden of een scheiding? Het is daarom van belang over dit soort zaken van te voren na te denken en eventueel te laten vastleggen bij de notaris. Ook is het belangrijk om voor het aangaan van deze constructie eerst advies in te winnen bij een fiscalist of notaris.
Reacties:
| Naam: |
herma bus |
| Bericht: |
Tegen welke rente mogen ouders op dit moment hun kinderen een onderhandse, ongedekte hypotheeklening verstrekken, waarmee de belastingdienst akkoord gaat? |
| Naam: |
MisterMoney |
| Bericht: |
RE: in principe dient een markt-comforme rente te worden gehandhaafd. Ook wordt geadviseerd om de rente voor te leggen aan de belasting-dienst. Uiteraard kan een rente ook in overleg met partijen worden vastgesteld. |
| Naam: |
herma bus |
| Bericht: |
Ik heb het antwoord gelezen. Maar wat is een marktconforme rente voor ongedekte leningen?
Ik heb een hypotheekadviseur in april eens een reëele rente horen noemen van 8%. Bent u die mening ook toegedaan? |
| Naam: |
Mister Money |
| Bericht: |
RE: 8% is m.i. geen reeele marktrente; en iets aan de hoge kant voor een hypotheek-rente. Een krediet-rente (zonder hypothecaire zekerheid) is wel ongeveer 8-9%. Een veel voorkomend percentage is 7%. |
| Naam: |
Marije |
| Bericht: |
Mijn zoon wil een huis kopen.
Ik kan hem eenmalig 21.700 euro schenken en dan nog 4 jaar4.342 euro. Dan kost mij dat geen cent maar wat kost dit mijn zoon?
Bij het overlijden van mijn man was zijn kindsdeel 21.079 euro die heeft hij niet gekregen maar wel heb ik daar 673.00 euro successierechten over betaald.Krijgt hij daar noch mee te maken? |
| Naam: |
theo kaal |
| Bericht: |
wanneer ik een blanco onderhandse lening afsluit bij mijn moeder tegen een rente van 4 % (hypotheek rente bank is ook 4 %)kan ik deze rente dan aftrekken in box 1 ivm aankoop woning. moet dit dan notarieel vastgelegd worden of is een inschrijving bij het kadaster voldoende. |
| Naam: |
Johan |
| Bericht: |
Zeer interressantartikel. Is dit nog steeds uptodate?en zo ja is een percentage van 7 of 8% nu reeel? |
| Naam: |
Maarten Bakker |
| Bericht: |
Interssant artikel. Wat is de hudige rente die kan worden gevraagd? |
| Naam: |
de Rijk |
| Bericht: |
Indien ik als ouder mijn dochter een onderhandse lening doe toekomen kan dan haar fiscale partner de rente aftrekken? De lening is geheel bedoeld voor de aankoop van een huis. Mijn dochter heeft zelf geen inkomen. |
| Naam: |
wendy |
| Bericht: |
kan je terwijl je ouders nog leven ook een kindsdeel krijgen om dit te grbuiken in de hypotheek? hoe werkt dit? |
| Naam: |
Quest |
| Bericht: |
Wat gebeurt er bij overlijden overgebleven ouder bij een lening van ouders naar kind? |
| Naam: |
Miko |
| Bericht: |
Is het noodzakelijk om contractueel zaken vast te leggen? Of volstaat het als ik de hypotheek bij mijn ouders opneem in de hypotheekakte? Ik stel deze vraag met oog op de belastingdienst. Ik ga de rente aftrekken... Hoe kan ik bewijzen dat de rente die ik aftrek een hypotheekrente is?? Of volstaat het gewoon om dan te verwijzen naar de hypotheekakte? |
| Naam: |
Bert |
| Bericht: |
de rente van de lening van ouders aan kind voor het kopen van een woning, is hypotheekrente box 1 en dus aftrekbaar...wel even naar de notaris om een hypotheekakte te laten opmaken en ondertekenen......een lagere rente dan de marktrente ka n ook gezien worden als schenking!!
en! de eenmalige schenking is verhoogd naar 50.000,- ( plus minus) belastingsvrij mits het gebruikt wordt voor het aanschaffen eigen woning ( plus eventuele verbouwing) |
| Naam: |
rolf |
| Bericht: |
Ik heb volgende: van bank € 154000 van ouders € 25000 bij gedwongen verkoop door bank levert het huis € 165000 op, hoe wordt dit dan verdeeld over de 2 hypotheken? Op het gedeelte van de bank zit NHG. |
| Naam: |
Joy |
| Bericht: |
Ik heb een hypothecaire lening bij mijn ouders, afgesproken is 4% rente a X per jaar te voldoen. Er is tevens een schenking van X afgesproken van ouders aan mij. Ik betaal dus precies de rente per jaar. Nu weet ik dat ik de rente kan opgeven (en dus kan aftrekken). Maar ik betaal slechts de rente, en niet een verdere aflossing. Dus theoretisch gezien blijft de schuld hetzelfde. Nu moet ik het restant schuldbedrag opgeven in mijn belastingaangifte. Maar hoe kan ik die laten slinken/verdwijnen als ik enkel de afgesproken rente betaal? Of hoef ik alleen de rente aan te geven en niet de lening in de aangifte?
|
| Naam: |
Alf |
| Bericht: |
Is het mogelijk om de rente
over 2011 en 2012 gelijktijdig in 2012 te voldoen, zodat ik in 2011 geen en 2012 dubbele aftrek heb. |
| Naam: |
Redactie MisterMoney |
| Bericht: |
De rente die betaald is in 2011 is in aftrek te nemen in 2011 voor zover de rente betrekking heeft op de periode vóór 30 juni 2012!
Als de betaalde rente in 2011 betrekking heeft op de periode ná 30 juni 2012, geldt de zogenoemde 'temporiseringregel'. Dit betekent dat in 2011 alleen de rente over de periode 2011 in aftrek is te de nemen. De rest (de rente vanaf 01-01-2012) wordt in dat geval verspreid over de resterende looptijd van de lening in jaren. Je betaalt dus wel in 2011, maar het belastingvoordeel heb je in de jaren erna (2012 e.v.)
Het grotere rentevoordeel is toch waar de meeste op doelen bij vooruitbetaling. Vooruitbetaling van rente heeft echter alleen zin als je de rente van 2011 en de eerste 6 maanden van 2012 in 2011 voldoet. |
| Naam: |
kees den braven |
| Bericht: |
ik heb hypotheek voor 2 huizen waarvan ik er zelf 1 bewoon en de andere door mijn zoon.Kan ik door mijn zoon betaalde rente voor hypotheekdeel op het door hem bewoonde huis aftrekken van belasting en zo ja hoeveel? |
| Naam: |
meike |
| Bericht: |
Mijn vader wil ons een hypotheek lening geven op basis van 7,5%. Is dit een markt-comforme rente? Hoe regel ik dit verder met de belastingdienst? Ik zit in schaal 2 dus 41,95% in 2012. Geef je dit 1 keer per jaar op en krijg je dit ook 1 keer terug of gaat dit maandelijks? |
| Naam: |
Arie |
| Bericht: |
Indien ik een gedeelte van mijn benodigde lening bij de bank afsluit en een gedeelte bij mijn ouders omdat mijn salaris op dit moment nog niet toereikend is, wat gebeurd er dan op het moment dat mijn salaris wel afdoende is en ik mijn ouders zou kunnen afbetalen met het verhogen van mijn hypotheek? Kan ik het bedrag wat ik in eerste instantie bij mijn ouders leende - en waarvan ik de rente aftrok van mijn belasting - na aflossing (met behulp van de verhoogde hypotheek) bij de bank nog immer blijven aftrekken?
Mijn ouders willen nl wel tijdelijk (max 5 jr) geld lenen, maar er daarna ook nog zelf van genieten. Deze periode zou genoeg moeten zijn voor ons.
|
| Naam: |
Redactie Mister Money |
| Bericht: |
@meike, Het is verstandig om dit voor te leggen aan de Belastingdienst. 7,5% is niet marktconform voor een hypotheek. Echter wel voor een onderhandse leningsovereenkomst, daar zit geen hypothecaire zekerheid aan vast en dus is het 'risico' hoger, waardoor de rente ook hoger kan zijn. De rente is aftrekbaar. Daar is geen hypotheek voor nodig. Deze constructie bespaart ook de nodige notariskosten. |
| Naam: |
Redactie Mister Money |
| Bericht: |
@Arie,Het probleem zit niet in het feit, dat straks de ene lening de andere lening moet opvullen. Het probleem zit in het feit, dat er nu dus blijkbaar niet voldoende geld geleend kan worden bij de bank.
Dat wil zeggen, dat er ook geen ruimte is voor een lening bij de ouders. Met andere woorden - dat wat je tekort komt bóven de maximaal te verkrijgen hypotheek, moet eigen geld zijn. Sommige banken vragen zelfs om een afschrift van 3 of 6 maanden geleden, om zekerheid te hebben dat het geld echt spaargeld is.
|
| Naam: |
Hendrik W |
| Bericht: |
Bij een hypotheek van 300.000 bij je ouders, 5% rente en jaarlijks schenken de ouders 5000 euro. Klopt het dan dat je met een salaris van 33.000 maar € 250 euro per maand betaald aan hypotheeklasten? |
| Datum: |
2-2-2012 13:30:00 |
| Naam: |
Rene |
| Bericht: |
Banken kijken wel degelijk hoe het restant gefinancierd wordt. En als de lening bank + de lening vd ouders de normering te boven gaat, gaat de financiering echt niet door.
De financieringsopzet moet sluitend zijn incl. de lening van de ouders!
Dus dit deel v/h verhaal klopt niet. |
Lees ook de volgende gerelateerde artikelen:
Starterslening
Koopsubsidie
|
|
|
|
Lees verder
