| Auteur: Ivo van Vugt (Advies v. Vugt) |
vrijdag 17 september 2010 |
Begin 2007 is de Gedragscode Hypothecaire Financieringen, kortweg GHF, ingevoerd. De code is van toepassing op iedere hypothecaire financiering en schrijft regels voor bij het verstrekken van hypotheken. Het doel hiervan is tot een meer verantwoorde geldvertrekking te komen.
Het maximumbedrag waarvoor hypotheken verstrekt mogen worden is onder andere afhankelijk van een toetsrente. Die wordt per kwartaal vastgesteld. Per 1 oktober wordt de toetsrente door de marktomstandigheden verlaagd van 5,4 naar 4,9 procent. Hierdoor kan er weer iets meer geld op ‘verantwoorde’ manier worden geleend.
De overheid signaleerde in het verleden te hoge hypotheken in verhouding tot het inkomen van mensen. Hierdoor zouden eigen woningbezitters in de problemen kunnen komen bij de betaalbaarheid van een hypotheek - met alle gevolgen van dien. Het doel van de GHF is dan ook om huizenkopers te beschermen tegen te hoge hypotheekschulden (overkreditering).
In de code worden onder andere regels gesteld ten aanzien van de bepaling van het verantwoord hypotheekmaximum waar iedere geld-verstrekker zich aan dient te houden.
In principe wordt de maximale hypotheek berekend o.b.v. een combinatie van twee pijlers:
1) De woonquote; Hoeveel mag je van je inkomen gebruiken om een hypotheek te betalen?
2) De toetsrente; Hier wordt verschil gemaakt tussen een rentevastperiode van 10 jaar of langer- of korter. Bij 10 jaar of langer mag worden getoetst met de werkelijke rente, bij een 10 jaar of korter met de toetsrente.
De toetsrente wordt per 1 oktober 2010– door de lagere marktrentes – verlaagd naar 4,9%! Hierdoor kan meer geleend worden. Aan de hand van een voorbeeld wordt dat verduidelijkt:
Een man van 32 wil een hypotheek. Zijn inkomen is 38.000 euro bruto. Hij wil zijn rente zeven jaar vast zetten. Op basis van de gedragscode kan hij vandaag nog een hypotheek aan van 178.767 euro. Per 1 oktober kan hij met de toetsrente verantwoord een bedrag lenen van 183.773 euro. Echter – als hij zijn rente 10 jaar vast wil zetten en die rente is 4,5 procent, dan kan hij rekenen met de werkelijke rente en kan hij op basis van de code een bedrag lenen van 192.492 euro.
Er kan eventueel zelfs nog meer worden geleend. Zo mag je in bijzondere gevallen terughoudend afwijken van de normen van de gedragscode. Er zal hiervoor zeer uitgebreid en schriftelijk onderbouwd gemotiveerd moeten worden waarom een afwijking op zijn plaats is.
Zoals we hebben kunnen zien kan er ondanks de code toch nog een flink bedrag geleend worden voor een hypotheek. De code kan dus niet voor jou beslissen wat verantwoord is- die verantwoordelijkheid ligt bij jou zelf!
Lees ook de volgende gerelateerde artikelen:
 Huiseigenaren willen meer betalen bij zelfontwerp
Weer minder woningen verkocht
Huizenprijzen weer verder gedaald
Overheidstekort is onze eigen schuld
Hypotheekmarkt krimpt verder in 2012
|
Lees verder
