Een kapitaalverzekering eigen woning pakt vaak nadelig uit voor de consument. De kosten blijken in veel gevallen hoger dan het fiscale voordeel. Dat zegt onderzoeksbureau Independer op basis van onderzoek. Jaarlijks schaffen 100.000 mensen een dergelijke verzekering aan.
Veel mensen kiezen bij het afsluiten van een hypotheek ook voor een kapitaalverzekering eigen woning (KEW). Hiermee kunnen ze belastingvrij een spaarpot opbouwen om de hypotheek aan het eind van de rit ineens te kunnen aflossen. Dit kan bijvoorbeeld door middel van beleggingen. Deze verzekeringen zijn populair omdat de maandlasten lager zijn.
Independer onderzocht de opbrengsten van de KEW van 25 verzekeraars. De conclusie van het onderzoek is opmerkelijk. Geen enkele verzekeraar behaalt namelijk het beloofde eindkapitaal. "In het geval van een lening van 200.000 euro en een looptijd van 30 jaar, is het meest gunstige resultaat 179.000 euro", zegt Edmond Hilhorst van Independer in NOVA.
Weinig profijt
"Het grote verschil in netto eindkapitaal wordt veroorzaakt door de hoge kosten die worden ingehouden, waaronder de provisie van de tussenpersoon. Deze zijn van grote invloed zijn op de te behalen eindstand. Alleen wanneer de provisie van de tussenpersoon terugvloeit naar de verzekering, kan een KEW voordelig zijn", zo concludeert het onderzoeksbureau. "Helaas zullen maar weinig consumenten profijt hebben van een KEW, want de provisie op dit product wordt zelden teruggeven aan de klant".
Aan een KEW zitten dus veel kosten. Zo betalen huizenbezitters een bedrag als ze geld storten en zijn er jaarlijks terugkerende beheer- of administratiekosten en fondskosten. Niet alle stortingen komen daardoor in de spaarpot terecht.
goede berichtgeving maar er wordt geen alternatief genoemd ?
Datum:
6/19/2006 9:40:20 PM
Naam:
herma bus
Bericht:
Inderdaad, goede berichtgeving. Maar nu je dit weet, wat kun je hieraan doen om dergelijke praktijken te voorkomen, zodat je toch een kapitaal opbouwt dat je wordt voorgespiegeld?
Datum:
6/20/2006 2:00:29 PM
Naam:
Mister Money
Bericht:
RE: bruto en netto kapitalen vergelijken met het zelfde voorbeeldrendement en zelfde inleg per maand; bijvoorbeeld!
Datum:
6/30/2006 7:36:53 AM
Naam:
George
Bericht:
Het gaat in de voorbeelden neem ik aan over beleggerspolissen en geen spaarpolissen? Naar mijn idee is een spaarpolis altijd gegarandeerd. Bij beleggen weet de consument wat de risico's zijn. Bovendien staan alle kosten vermeld in het prospectus of in de polisvoorwaarden.
Datum:
6/30/2006 9:05:42 AM
Naam:
MisterMoney
Bericht:
RE: uiteraard zijn het voorbeelden, maar wel uit het 'veld' gegrepen. Overigens is een spaarpolis ook een kapitaal-verzekering en worden daar ook kosten op ingehouden, ook al is het kapitaal gegarandeerd. Alleen moet u dan terugrekenen vanuit het grantie-kapitaal en de vraag stellen; wat is mijn premie? u zult zien, dat ondanks het gegarandeerde kapitaal er veel te verdienen valt!
Datum:
8/2/2006 10:20:20 PM
Naam:
Simpel
Bericht:
Lieve mensen... er wordt jammergenoeg geen voorbeeld gegeven. Hier kan ik wellicht een bijdrage aan geven. Ik ben nu bezig met mijn hypotheek te regelen. Allereerst moet ik vertellen dat men geen hypotheek met een polis moet nemen, nadelen zijn hierboven aangegeven. De constructie is verder vrij simpel; Zorg voor een OverlijdensRisico Verzekering met een hypotheek die bestaat uit een aflossingsvrijdeel met een aflossingsdeel d.m.v. "Spaarrekening" (dus geen spaarhypotheek <= deze bevat net als een levenhypotheek en anuiteitenhypotheek etc. een polis). ..(lees volgend bericht
Datum:
8/2/2006 10:44:24 PM
Naam:
Simpel
Bericht:
je kan overigens ook een deel in een beleggingsfonds die voldoet aan je persoonlijke profiel; van zeer defensief naar zeer offensief (risicofactor). Het is bijna te simpel voor woorden. Maar de financiele instellingen willen woekerwinsten draaien. Stap alsjeblieft naar één of meer goede financiele adviseur voor advies en wees kritisch! Laat je niet zomaar wat op de mouw spelden. Vraag ook naar deze konstructie, leg de adviseur um voor! Omdat op deze hypotheekvormen veel minder verdient wordt zal de adviseur of financiele instelling ze niet als vanzelfsprekend voordragen. Deze konstructie kan je ondermeer vinden bij de SNSbank en de Fortisbank.
Succes met uitzoeken
Datum:
10/19/2006 8:59:46 PM
Naam:
Betty
Bericht:
ben ik verplicht een verzekering af te sluiten bij een tussenpersoon of kan dit ook rechtstreeks bij de verzekerings maatschappij.
Datum:
10/20/2006 12:08:54 PM
Naam:
Mister Money
Bericht:
Antwoord: Bij een aantal maatschappijen is het mogelijk om rechtreeks een kapitaalverzekering af te sluiten. Toch is het in veel gevallen verstandig om een tussenpersoon in te schakelen. Deze kan u persoonlijk adviseren én werkt onafhankelijk (Wet Financiële Dienstverlening).
Datum:
10/21/2006 9:09:36 PM
Naam:
Rik
Bericht:
mr money, is het bij de door jou voorgestelde constructie wel mogelijk om de "spaarrekening", waar je spaart om tzt je hypotheek (deels) mee af te lossen, te bestempelen als een box I spaarrekening? Anders valt namelijk toch het saldo op je spaarrekening toch in Box III en moet je er, over de hele looptijd bezien, toch nogal wat vermogensrendementsheffing over betalen. Het voordeel van de KEW lijkt me nu juist dat, mits aan de voorwaarden wordt voldaan, je belastingheffing bespaard blijft. Ik hoor het graag want sta op het punt een kapitaalverzekering af te sluiten.
Datum:
10/22/2006 10:50:21 AM
Naam:
jeroen niessen
Bericht:
ik sta ook op het punt een hypotheek af te sluiten. De constructie zonder verzekering/polis, dus met alleen een beleggings/spaarrekening valt in box 3 wel onder de VRH, maar ondanks dat kan dit toch nog goedkoper zijn dan het box 1 alernatief (KEW) waar het hele bedrag vrijgesteld is van VRH. Althans, zo heb ik het tot nu toe begrepen.
Datum:
10/22/2006 11:00:20 AM
Naam:
jeroen niessen
Bericht:
vervolg: ik (single) ga dus een beleggingsrekening in box 3 openen met een annuitair dalende overlijdensrisicoverz (mijn spaarsaldo stijgt jaarlijks, dus het te verzekeren bedrag bij overlijden kan jaarlijks dalen). Bijkomend voordeel van box 3 is dat je het saldo niet perse hoeft te gebruiken voor aflossing hypotheek (moet in box 1 wel). Je mag er ook een boot van kopen bv. Volgens mij mag je zelfs tussentijds iets eruit opnemen, maar hoe dat precies zit weet ik niet.
Als ik overlijd in box 3 keert de overl. risico verz uit en het gespaarde saldo valt in mijn nalatenschap. Bij een box 1 constructie keert de overl. risico verz ook uit, maar is het inmiddels gespaarde saldo voor de verzekeraar (die keert dat immers alleen uit bij leven over 30 jaar). Dat vind ik ook wel een sterk nadeel van box 1.
Wat wel cruciaal is: voor bepaling van maandelijkse inleg rekent Obvion (hyp verstrekker) wel met 8% rendement, dat is wel erg veel in mijn ogen. Maar laat het 5% zijn, dan hoe je dus een restschuld over. Maar met een aflossingsvrije hyp in box 1 heb je met zekerheid een restschuld. In box 3 heb je nog de kans dat het toch 8% per jaar is en dat je de hyp helemaal kunt aflossen.
Dit is hoe ik het begrepen heb. Als ik mis zit dan hoor ik het graag!
Datum:
10/23/2006 3:58:22 PM
Naam:
Mister Money
Bericht:
Beste Rik en Jeroen,
Helaas kunnen wij jullie geen passend advies geven; daar is de tussenpersoon of adviseur voor.
Wel is het belangrijk dat jullie twee zaken GOED voor ogen moeten houden;
1) de belggingshorizon- Lange termijn kan er meer risico worden gelopen- 8% kan dus. Er kan ook worden doorgerekend op 5%, maar dan stijgt de inleg.
2) wat willen ze met het geld- Schuld aflossen over 30 jaar of over 10 jaar een boot kopen? Eerste kan KEW, tweede kan Box 3.
Flexibiliteits-beperking (eisen KEW) afwegen tegen flexibiliteit/ box 3 VRH.
Datum:
7/5/2007 7:46:14 PM
Naam:
TINEKE
Bericht:
Ben je bij een aflossingsvrije hypotheek verplicht om een kapitaalverzekering af te sluiten? Mij lijkt een overlijdensverzekering alleen al voldoende??
Datum:
11/11/2008 10:55:14 PM
Naam:
Ruben
Bericht:
Mister money: Let op: Ik heb een Hypotheek waarvan een deel aflossingvrij is en de ander deel een Spaarpolis is. In het totaal bedrag van de Hypoyheek hebben ze in een bedrag voor overleidingsverzekering bij opgeteld. Vervolgens betaal ik ook een premie voor een kapitaalverzekering. Kan dat. Ik heb het gevoel dat ik te veel betaald.
Lees verder
