Financieel Woordenboek
Alle termen worden hier uitgelegd. De termen zijn opgedeeld per rubriek:
- Beleggen
- Hypotheken |
|
|
Premieslag onder risicoverzekeringen |
 |
|
Vul onze zorgmodule in en vergelijk de aanbieders op basis van premie en dekking.
 Lees meer |
|
|
Stap nú over en ontvang 15% korting op uw Autoverzekering!
Lees meer |
|
|
Dé autoverzekering, speciaal voor vrouwen! Gratis pechhulp – geen eigen risico!
Lees meer |
|
|
| Auteur: Ivo v. Vugt (Advies v. Vugt) |
dinsdag 24 januari 2012 |
Verzekeringsmaatschappijen hebben de afgelopen jaren onderling hard geconcurreerd om de gunst van de consument te winnen. Dit heeft voor veel financiële producten geresulteerd in lagere premies. Ook bij de overlijdensrisicoverzekeringen was er sprake van een ware prijzenslag.
In eerste instantie zou je denken dat vooral de klant profiteert van de premiedaling, maar klopt deze veronderstelling wel? Voordat we dieper in gaan op de premieslag, gaan we eerst kort omschrijven wat een overlijdensrisicoverzekering precies is.
De overlijdensrisicoverzekering
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) wordt afgesloten zodat er bij een overlijden voor een bepaalde datum een vastgesteld of bekend bedrag tot uitkering komt. Het kapitaal kan gedurende de looptijd gelijk blijven of jaarlijks dalen. Ben je na afloop van de verzekering nog in leven, dan is dat goed nieuws voor jou en je familie, maar financieel houd je er niets aan over. Je hebt dan gedurende de looptijd wel een risico afgedekt, dus weggegooid is het niet.
De hoogte van de premie is afhankelijk van een aantal zaken:
- Hoe hoger het verzekerde bedrag is, hoe hoger de premie zal zijn
- Hoe langer de looptijd, hoe groter de kans is dat je komt te overlijden en hoe hoger de premie
- Hoe ouder je bent bij het afsluiten, hoe hoger de premie
- Afhankelijk van je gezondheid kan een premie (tijdelijk) verhoogd worden of kunnen de voorwaarden aangepast worden
- De kosten van een maatschappij of tussenpersoon
De kans op overlijden is 100%, alleen het moment is onduidelijk. Het is dus een risico waar je niet omheen kunt en vaak broodnodig is voor de nabestaanden. Een dergelijk product dient daarom een weloverwogen beslissing te zijn. Laat je daarom goed adviseren door een deskundige.
De oorzaak van de daling
De premies voor de ORV zijn de afgelopen jaren wel 30 tot 50 procent gedaald. Hier zijn verschillende oorzaken voor te noemen.
De belangrijkste reden is dat er wordt gevochten om de gunst van de klant tussen de verzekeraars. Dit wil zeggen dat een risico momenteel volledig is ‘uitgekleed’. Dit betekent dat bepaalde ongewenste risico's worden uitgezonderd van de goedkope premie en dat bij (ongezondere) risico’s de premie hoger ligt.
Een tweede reden is dat maatschappijen hun sterftetabellen hebben aangepast. Mensen worden tegenwoordig gemiddeld ouder dan bijvoorbeeld 15 jaar geleden. De kans dat iemand binnen de looptijd van een polis komt te overlijden, is daarmee ook kleiner. Maatschappijen lopen dus minder risico, wat resulteert in een lagere premie.
De derde reden hangt nauw samen met de tweede. Door de lagere sterftekans van verzekerden hebben verzekeraars altijd een beetje premie te veel gevraagd. Zij hebben dus reserves opgebouwd.
Voor- en nadelen lage premie
Was het voorheen zo dat je bij een gezondheidsverklaring bepaalde zaken kon invullen (medicijngebruik, roker) zonder dat er consequenties aan vast zaten, nu is dat anders. Omdat het product nu is uitgekleed, is het zeker niet ondenkbaar dat er een opslag of beperking volgt. Iedere maatschappij maakt onderscheid in de gedifferentieerde premie.
Als je volledig gezond bent (jong, modaal verdiener, niet-roker, eigen woningbezitter) en je een administratief beroep hebt, dan heb je kans op een super lage premie!
Tips
Voor verzekerden die pas sinds enkele jaren geleden een ORV hebben aangeschaft kan het interessant zijn over te stappen naar een andere verzekeraar. Let daarbij overigens goed op, dat je de ene niet opzegt voor de andere medisch akkoord is. Voor ouderen wordt het lastiger, omdat voor hen de kans op overlijden inmiddels (flink) is toegenomen.
Wisselen van verzekeraar kan interessant zijn, maar pas er wel mee op. Iedereen is anders en zo is het ook met verzekeringen. Laat je goed informeren.
Tevens heeft iedere verzekeraar andere (commerciële) belangen. Sommige verzekeraars zijn sterk in het afdekken van overlijden, andere zijn alleen aantrekkelijk voor verzekeringen die minimaal 20 jaar lopen. Shoppen kan dus lonen.
Lees ook de volgende gerelateerde artikelen:
Levensverzekering en de fiscus
De contraverzekering
|
|
|
|
Lees verder
