Schuld aflossen: waarom wel, waarom niet?

Vroeger was het een algemene instelling dat het slecht was om schulden te hebben. Wie een bedrag moest lenen voor het één of ander, zorgde ervoor dat het geld zo snel mogelijk werd terugbetaald. Vandaag de dag is het hebben van schulden geen schande meer. Er zijn veel mensen die er helemaal niet mee zitten om openstaande leningen te hebben. Soms hoor je ze zelfs zeggen dat het helemaal niet handig is om leningen af te lossen. Is dat zo?

Ten eerste geldt, zoals de verplichte slogan bij leenreclames al stelt: ‘Geld lenen kost geld’. Over geleend geld moet rente betaald worden, dat is duidelijk. Die rente wordt niet in een spaarpot gestopt, het is gewoon weg. Zonde van het geld. Dat leidt in beginsel tot de conclusie dat het altijd goed is om je schulden af te lossen.

Een uitzondering geldt voor hypothecaire schulden. Ook daarover betaal je rente, dus waarom zou je een hypotheek aanhouden als je het openstaande bedrag ook op je spaarrekening hebt staan? Dat heeft te maken met het systeem van onze hypotheekrenteaftrek. De rente die je betaalt over een hypotheek mag – voor zover het een eigenwoningschuld betreft – worden afgetrokken van je belastbaar inkomen. Dat geeft je een belastingvoordeel, waardoor je netto voor de hypotheek veel minder betaalt dan het rentepercentage dat de bank je in rekening brengt. Als dit netto rentepercentage lager is dan het rendement dat je maakt op je spaargeld of beleggingen, is het niet verstandig om de hypotheek af te lossen. Overigens moet je ook bij het rendement op je vermogen rekenen met een netto percentage: bij grotere bedragen gaat er vermogensrendementsheffing vanaf.

Om het makkelijk te maken is er dan ook nog een uitzondering op de uitzondering voor hypotheken. Voor wie nog maar een klein hypotheekje open heeft staan kan het toch slim zijn om die af te lossen. Dat komt door de Wet Hillen, die ervoor zorgt dat je nooit een positief inkomen uit je eigen woning kunt hebben. Wanneer het eigenwoningforfait groter is dan de aftrekbare rente en kosten, krijg je een extra aftrekpost toegekend. Dat kan het dan toch interessant maken om je spaargeld te gebruiken voor het aflossen van je hypotheek.

Wie overweegt om (een deel van) zijn hypotheek af te lossen, moet echter wel rekening houden met de gevolgen daarvan. Eenmaal afgeloste bedragen kunnen niet meer fiscaal aftrekbaar teruggeleend worden. Ook niet als je de woning verkoopt en er een andere woning voor terugkoopt. De overwaarde die je daarbij realiseert moet je gebruiken voor het (deels) financieren van de nieuwe woning – anders is niet alle hypotheekrente die je betaalt aftrekbaar. Dit principe staat bekend als de bijleenregeling.

Kortom: geld lenen kost geld, dus aflossen van schulden is verstandig. Dit geldt echter meestal niet voor hypothecaire leningen.

2 reacties verbergen

Stem / voeg toe:

Reacties:

Datum:	20-8-2009 14:53:08
Naam:	Stansat
Bericht:	Vraag: ik heb geen renteatrek meer na 30 jaar hypotheek, maar nog wel een 2e hyp.waarvan de rente 4,3% bedraagd. Sparen levert nu 3 a 3,5% op. Is het nu verstandig om de 2e hyp. af te lossen, immers ik krijg minder rente met sparen dan ik moet betalen. Bovendien betaal ik nog eens boven 22.000 Euro spaargeld 1,2% nog eens extra belasting. Wat is verstandig?

Datum:	20-8-2009 16:35:29
Naam:	Ger
Bericht:	g.d.m. Ik heb nog 1 jaar hyp. €33000, die volgend jaar compleet wordt afgelost (na 30 jaar) door levensverzekering. Is het verstanding om dit te doen. Of is er een betere optie

Lees ook de volgende gerelateerde artikelen:

Kredietverstrekkers op internet vaak onduidelijk

Gebruik van de creditcard in het buitenland

OHRA maakt comeback op de kredietmarkt

Lenen eindelijk voordeliger

Kredieten oversluiten of niet?

Overige relevante mogelijkheden op Mister Money:
Mister Money Nieuwsbrief RSS Feed van Mister Money Geld lenen? Vergelijk de aanbieders. Vergelijk lening, op rente en voorwaarde	Lenen, de vormen Doorlopend krediet Persoonlijke lening Creditcard Tweede hypotheek

Zoeken:
Vergelijken:
Berekenen:

Direct weten wat u kunt lenen?
In vier eenvoudige stappen vraagt u online een vrijblijvende offerte aan. Profiteer nu van de scherpe rente bij het doorlopend krediet van Ribank Direct. Let op! Geld lenen kost geld!

Lees verder

Welke lening past bij u?
Als u een lening afsluit wilt u geen onnodig risico lopen. Kies daarom met de hulp van de Online Leencoach een lening die bij u past. Ga naar de Online Leencoach.

Lees verder

Op zoek naar een écht voordelige lening?
Ga naar Comfort Leningen voor een betrouwbare lening mét lage rente. Verantwoord en voordelig. Let op! Geld lenen kost geld

Lees verder


Altijd het actuele financiële nieuws en rentes aangaande sparen, lenen, hypotheekrentes etc.? Ja, hou mij op de hoogte.


Spaar jij voor aflossing van je hypotheek?
Ja Nee