Voor een starter is het niet altijd even gemakkelijk om een woning of appartement te kopen. De huizenprijzen zijn hoog en de geldverstrekkers zijn niet meer zo gul met leningen verstrekken als in het verleden. Er zijn diverse maatregelen die de het eigen woning bezit stimuleren. Dat is in het verre verleden begonnen met de hypotheekrenteaftrek, maar dat werkt in de praktijk niet meer. Nu zijn er onder andere de koopsubsidie en de starterslening.
Aan de hand van een praktijkvoorbeeld gaan wij kijken naar de zoon de Mister Money- Jesse. Hij wil een woning kopen, maar met zijn inkomen kan hij naar blijkt niet veel kopen naar zijn gading.
Oriëntatie
Jesse is 26 jaar en heeft een inkomen van 29.000 euro bruto per jaar inclusief vakantiegeld. Verder werkt hij op provisiebasis. Deze is stabiel en betreft 4.000 euro per jaar. Er kan daarom worden gerekend met een vast en stabiel inkomen 33.000 euro per jaar.
De wereld van hypotheken is Jesse totaal vreemd en hij beslist om een afspraak te maken met zijn tussenpersoon. De tussenpersoon geeft Jesse informatie na een uitgebreide inventarisatie over wat mogelijk is. Daaruit blijkt, dat Jesse zijn rente voor minimaal 10 jaar wil vastzetten. Hij krijgt nu van zijn tussenpersoon de volgende mogelijkheden:
Jesse kan op verantwoorde wijze lenen
Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) - 161.500 euro bij 5,1%
Dit betekent een woning van ongeveer 144.000 Kosten Koper (12%)
Zonder NHG, maar volgens norm Gedragscode - 154.000 euro bij 5,5%
Dit betekent een woning van ongeveer 142.500 Kosten Koper (9%)
Zonder NHG, buiten gedragscode, maatwerk-hypotheek - 170.000 euro bij 5,5%
Dit betekent ongeveer een woning van 156.000 Kosten Koper (9%)
Jesse wil graag in Eindhoven wonen, maar daar is voor deze maximale koopprijs niets naar zijn gading te vinden. Zijn tussenpersoon wijst hem op de mogelijkheden van koopsubsidie en de starterslening. De koopsubsidie is gebonden aan maxima en vermindert zijn woonlasten, maar daardoor kan er geen grotere, passendere woning aangekocht worden. De tussenpersoon gaat derhalve aan de slag met de starterslening.
De starterslening
De starterslening wordt verstrekt door de gemeente. Een gemeente ontvangt geld van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (Svn) en de gemeente kan redelijk vrij zijn in de voorwaarden voor het verkrijgen van de starterlening. Niet iedere gemeente verstrekt deze faciliteit overigens, maar de Gemeente Eindhoven wel.
De Gemeente Eindhoven stelt onder andere de eisen, dat de toekomstige woning bezitter reeds in Eindhoven woont en in Eindhoven gaat kopen. Jesse voldoet aan deze eisen.
De Gemeente verstrekt een starterlening als tweede hypotheek welke maximaal 20 procent van de koopprijs inclusief kosten koper mag zijn. De eerste hypotheek dient onder met NHG verstrekt te worden tot maximaal 265.000 inclusief de kosten koper van 12 procent.
Ook dient de rente van de eerste hypotheek (met nhg) minimaal 10 jaar vast te staan. De tweede hypotheek (starterslening) wordt 15 jaar vastgezet. Over de eerste drie jaar hoeft Jesse géén rente en aflossing te betalen. Na deze drie wordt er een herberekening gemaakt wat er wél kan worden afgesloten en wat er aan rente kan worden betaald. De rentes zijn marktconform en de kosten zijn 1,5 procent.
Wat betekent dit voor Jesse?
Gezien het feit, dat Jesse met een rentevastperiode van 10 jaar met NHG maximaal 161.500 euro kan lenen, betekent dit, dat hij maximaal 40.375 euro kan lenen als starter in Eindhoven. Zijn totale financieringsplaatje inclusief kosten koper komt dan op afgerond 202.000 euro.
Jesse kan gaan omzien naar een woning van maximaal 180.000 euro en zal de eerste drie jaar geen rente en aflossing hoeven te betalen over de starterslening.
Hoe is het afgelopen?
Jesse heeft een leuk appartementje gekocht voor 160.000 euro. Zijn totale financieringskosten waren 179.200 euro. Via zijn eerste hypotheek heeft hij een bedrag van 161.500 geleend tegen 5,1 procent voor de eerste tien jaar. Zijn tweede hypotheek is toegekend door de gemeente in de vorm van een starterslening van 17.700 euro, waarover de eerste drie jaar geen rente en aflossing is verschuldigd. Jesse heeft lage maandlasten en heeft ook verantwoord kunnen lenen.
Links en tips
Kijk voor de normen en voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie op: www.NHG.nl
Ik mis in dit verhaal dat als de rente gelijk blijft Jesse wel na 3 jaar 188,41 per maand meer moet betalen naast de steeds hogere gemeente/overheids lasten die er bij komen voor het bezitten van een eigen huis. Ook wordt steed gesproken over de NHG garantie maar die bied alleen zekerheid voor de geldverstrekker. De restschuld bij geddwongen verkoop blijf op de schouders drukken van dehypotheeknemer.
Lees verder
