Begin 2007 is de Gedragscode Hypothecaire Financieringen, kortweg GHF, van start gegaan. De code is van toepassing op iedere hypothecaire financiering. De Gedragscode schrijft een aantal regels voor bij het verstrekken van hypotheken. Financieel adviseur Ivo van Vugt legt aan de hand van vijf vragen uit wat de gedragscode nou precies is en wat dit voor de consument betekent.
1. Waarom is de gedragscode hypothecaire financieringen ingevoerd?
De overheid signaleert te hoge hypotheken in verhouding tot het inkomen van mensen. Eigen woningbezitters zouden hierdoor in de problemen kunnen komen als bijvoorbeeld de huizenprijzen dalen of door bijvoorbeeld een daling in het inkomen. Daarnaast kan ook een stijgende hypotheekrente voor problemen zorgen als de rentevaste periode is verstreken. Om de consument te beschermen en hem bewuster te maken van een lening is de GHF ingevoerd. Het doel is huizenkopers te beschermen tegen te hoge hypotheekschulden (overkreditering). In de code worden onder andere nieuwe regels gesteld ten aanzien van de bepaling van het verantwoord hypotheekmaximum.
2. Wat houdt de Gedragscode Hypothecaire Financieringen precies in?
In de code wordt omschreven dat iedere aanbieder van hypotheken met dezelfde woonquotes moet rekenen. Een woonquote zegt kort hoeveel je van je inkomen mag gebruiken om aan een hypotheek te betalen (ver-wonen). Deze woonquotes zijn van het Nibud (www.nibud.nl) en volgen ook de quotes van de Nationale Hypotheek Garantie (www.nhg.nl).
3. Hoe wordt volgens de gedragscode nu de maximale hypotheek bepaald?
In principe wordt de maximale hypotheek berekend op basis van een combinatie van twee pijlers:
1) De woonquote; “Hoeveel mag ik van mijn inkomen gebruiken voor een lening?”Deze wordt bepaald naar inkomen en leeftijd.
2) De toetsrente; hier wordt verschil gemaakt tussen een rentevast periode van tien jaar of langer- of korter. Bij tien jaar of langer mag worden getoetst met de werkelijke rente, bij tien jaar of korter met 5,8% .
Ter verduidelijking: Hoe hoger het inkomen, hoe hoger de quote, hoe meer je kunt verwonen in combinatie met een lage toetsrente: hoe hoger de hypotheek theoretisch kan zijn.
4. Wat merk ik als consument van deze gedragscode?
Je zult duidelijk merken dat je doorgaans minder kunt lenen dan vóór de invoering van de gedragscode. De woonquotes zijn verlaagd en de toetsrente kan hoger uitvallen dan je echte rente. Dit zou moeten leiden tot een meer verantwoorde hypotheek. Uitgangspunt is zo'n beetje 4,5 - 5 keer het bruto-inkomen, maar bij een hoog inkomen en een lage toetsrente kan binnen de code tot 5,7 keer het bruto inkomen geleend worden.
5. Kan ik ook onder de gedragscode uitkomen?
In principe kan een geldvertrekker (dus jij en de financieel adviseur ook) niet onder de code uitkomen. Er is echter wel een artikel met een soort 'escape'. Zo mag je in bijzondere gevallen terughoudend afwijken van de normen van de gedragscode. Er zal zeer uitgebreid en schriftelijk onderbouwd moeten worden waarom een afwijking op zijn plaats is. Jij - als klant- zal hier expliciet op gewezen worden en zult er daadwerkelijk voor moeten tekenen. De verantwoordelijkheid ligt dan geheel bij de hypotheekafnemer. Deze escape zal in veel gevallen de praktische regel worden, met name bij starters.
Helaas wordt er ook dankbaar misbruik gemaakt van deze "voorziening". Door het verscherpte acceptatiebeleid zitten veel mensen gevangen bij hun huidige hypotheekverstrekker. Het gaat hier om mensen die een inkomenswijziging hebben ondergaan of gescheiden zijn als gevolg waarvan zij niet meer aan de inkomenstoets voldoen, of mensen die afgekeurd/werkloos zijn en hun uitkering niet als "bestendig inkomen" wordt gezien. Zij ziteen als een rat in de val. Ikzelf bijv. krijg nu een verlengingsvoorstel van Fortis voor een 1jr hypotheek (100% executiewaarde) van 6,85%(!), terwijl de ABN voor dezelfde hypotheek 5,5% rekent. Ironisch genoeg krijgen dus juist mensen die niet meer aan de inkomenstoets voldoen een dure rekening gepresenteerd. Voor hun heeft immers de vrije marktwerking plaatsgemaakt voor gedwongen winkelnering.
Naam:
Karin
Bericht:
Helaas wordt er ook dankbaar misbruik gemaakt van deze "voorziening". Door het verscherpte acceptatiebeleid zitten veel mensen gevangen bij hun huidige hypotheekverstrekker. Het gaat hier om mensen die een inkomenswijziging hebben ondergaan of gescheiden zijn als gevolg waarvan zij niet meer aan de inkomenstoets voldoen, of mensen die afgekeurd/werkloos zijn en hun uitkering niet als "bestendig inkomen" wordt gezien. Zij ziteen als een rat in de val. Ikzelf bijv. krijg nu een verlengingsvoorstel van Fortis voor een 1jr hypotheek (100% executiewaarde) van 6,85%(!), terwijl de ABN voor dezelfde hypotheek 5,5% rekent. Ironisch genoeg krijgen dus juist mensen die niet meer aan de inkomenstoets voldoen een dure rekening gepresenteerd. Voor hun heeft immers de vrije marktwerking plaatsgemaakt voor gedwongen winkelnering.
Naam:
johan
Bericht:
fortis heeft dan ook schandalig hoge tarieven, boycotten die boeven!
Lees verder
