Over Mister Money | Contact
Home  
Vergelijken
- Spaarrente
- Hypotheekrente
- Geld lenen
- Creditcard
- Betaalrekeningen
Nieuws
- Belasting
- Verzekeren
- Hypotheken
- Sparen
- Lenen
- Pensioen
- Beleggen

Premieslag onder risicoverzekeringen

Auteur: Ivo v. Vugt (Advies v. Vugt) dinsdag 31 december 2013
Verzekeringsmaatschappijen hebben de afgelopen jaren onderling hard geconcurreerd om de gunst van de consument te winnen. Dit heeft voor veel financiŽle producten geresulteerd in lagere premies. Ook bij de overlijdensrisicoverzekeringen was er sprake van een ware prijzenslag en nog worden premies aangescherpt.

In eerste instantie zou je denken dat vooral de klant profiteert van de premiedaling, maar klopt deze veronderstelling wel? Voordat we dieper in gaan op de premieslag, gaan we eerst kort omschrijven wat een overlijdensrisicoverzekering precies is. 

De overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) wordt afgesloten zodat er bij een overlijden voor een bepaalde datum een vastgesteld of bekend bedrag tot uitkering komt. Het kapitaal kan gedurende de looptijd gelijk blijven of jaarlijks dalen. Ben je na afloop van de verzekering nog in leven, dan is dat goed nieuws voor jou en je familie, maar financieel houd je er niets aan over. Je hebt dan gedurende de looptijd wel een risico afgedekt, dus weggegooid is het niet. 

De hoogte van de premie is afhankelijk van een aantal zaken: 
  • Hoe hoger het verzekerde bedrag is, hoe hoger de premie zal zijn 
  • Hoe langer de looptijd, hoe groter de kans is dat je komt te overlijden en hoe hoger de premie 
  • Hoe ouder je bent bij het afsluiten, hoe hoger de premie 
  • Afhankelijk van je gezondheid kan een premie (tijdelijk) verhoogd worden of kunnen de voorwaarden aangepast worden
  • De aanvullende (losse) kosten van een maatschappij of tussenpersoon. Deze zitten niet in de premie verwerkt vanaf 01-01-2013.
De kans op overlijden is 100%, alleen het moment is onduidelijk. Het is dus een risico waar je niet omheen kunt en vaak broodnodig is voor de nabestaanden. Een dergelijk product dient daarom een weloverwogen beslissing te zijn. Laat je daarom goed adviseren door een deskundige. 

De oorzaak van de daling

De premies voor de ORV zijn de afgelopen jaren wel 30 tot 50 procent gedaald en nog worden premies jaarlijks aangescherpt. Hier zijn verschillende oorzaken voor te noemen. 

De belangrijkste reden is dat er wordt gevochten om de gunst van de klant tussen de verzekeraars. Dit wil zeggen dat een risico momenteel volledig is Ďuitgekleedí. Dit betekent dat bepaalde ongewenste risico's worden uitgezonderd van de goedkope premie en dat bij (ongezondere) risicoís de premie hoger ligt. 

Een tweede reden is dat maatschappijen hun sterftetabellen hebben aangepast. Mensen worden tegenwoordig gemiddeld ouder dan bijvoorbeeld 15 jaar geleden. De kans dat iemand binnen de looptijd van een polis komt te overlijden, is daarmee ook kleiner. Maatschappijen lopen dus minder risico, wat resulteert in een lagere premie. 

De derde reden hangt nauw samen met de tweede. Door de lagere sterftekans van verzekerden hebben verzekeraars altijd een beetje premie te veel gevraagd. Zij hebben dus reserves opgebouwd.  Als je voortijdig stopt met een ORV, dan zul je bij de meeste verzekeraars nog altijd een kleine dekking bij overlijden houden. Maatschappijen horen dit immers niet in hun zak te houden.

Een vierde reden is dat er door Europese regels geen verschil meer mag worden gemaakt tussen mannen en vrouwen, hoewel vrouwen nog altijd een hogere levensverwachting hebben dan mannen. De premie is dus gelijk voor beide. Dit kan gunstiger uitpakken voor mannen, hun levensverwachting wordt immers wat verhoogd. Voor vrouwen geldt het omgekeerde.

Voor- en nadelen lage premie

Was het voorheen zo dat je bij een gezondheidsverklaring bepaalde zaken kon invullen (medicijngebruik, roker) zonder dat er consequenties aan vast zaten, nu is dat anders. Omdat het product nu is uitgekleed, is het zeker niet ondenkbaar dat er een opslag of beperking volgt. Iedere maatschappij maakt onderscheid in de gedifferentieerde premie. 

Als je volledig gezond bent (jong, modaal verdiener, niet-roker, eigen woningbezitter) en je een administratief beroep hebt, dan heb je kans op een super lage premie! 

Tips

  • Voor verzekerden die pas sinds enkele jaren geleden een ORV hebben aangeschaft kan het interessant zijn over te stappen naar een andere verzekeraar. Let daarbij overigens goed op, dat je de ene niet opzegt voor de andere medisch akkoord is. Voor ouderen wordt het lastiger, omdat voor hen de kans op overlijden inmiddels (flink) is toegenomen. 
  • Wisselen van verzekeraar kan interessant zijn, maar pas er wel mee op. Iedereen is anders en zo is het ook met verzekeringen. Laat je goed informeren. 
  • Tevens heeft iedere verzekeraar andere (commerciŽle) belangen. Sommige verzekeraars zijn sterk in het afdekken van overlijden, andere zijn alleen aantrekkelijk voor verzekeringen die minimaal 20 jaar lopen. Shoppen kan dus lonen.

Stem / voeg toe:

nujij.nl ekudos msn-reporter  delecious.com digg google 



Lees ook de volgende gerelateerde artikelen:
De contraverzekering
Levensverzekering en de fiscus

Overige relevante mogelijkheden op Mister Money:
  • Mister Money Nieuwsbrief
  • RSS Feed van Mister Money
  • Overzicht opstal, woonhuis en inboedelverzekering
  • Vind hier uw reis verzekering
  • Gouden handdruk
  • Uitleg uitvaart en overlijdensrisico verzekeringen
  • Verzekeren, info diverse vormen
  •       Autoverzekering
          Bromfietsverzekering
          Oldtimerverzekering
          Caravanverzekering
          Levensverzekering
    Mister Money, getipt als beste vergelijkingssite voor zorg o.a. basisverzekering ziektekosten en de aanvullende ziektekostenverzekering!

    Zoeken:
    Vergelijken:
    Berekenen:
    Altijd het actuele financiŽle nieuws en rentes aangaande sparen, lenen, hypotheekrentes etc.?
    Ja, hou mij op de hoogte.
     
    Heb je op dit moment een lening?
    Ja Nee Weet ik niet